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保証人とは、債務者が債権者に対して一定の給付をうける取り決めをしたときに、もしも債務者が債務を弁財しない場合、これに替わって保証人が弁財をしなければならない義務を負う者をいうとされています。

これは、民法446条で定められており、債務者以外の者の一般財産による担保、保証などに相当します。

保証人と連帯保証人とは違います。むずかしい民法上の言葉でいえば、債務者に請求せよという抗弁権（催告の抗弁権）と、債務者の財産に執行せよという抗弁権（検索の抗弁権）とができるかできないかです。

保証人の場合は、この抗弁権を持ちますが、連帯保証人のばあいは催告の抗弁権、 検索の抗弁権がありません。

どんなときに保証人が必要なのかは、身近にいろいろな場面で出くわします。まずは、身元を保証するケースです。

学校への入学、企業への就職、婚姻届などなど。金銭的なケースもあります。マンションやアパートの賃貸契約。家やマンションの購入。独立資金。等々人生の節目に、保証人は必要になります。

締めくくりですが、保証人の義務や権利は、いったいどのようなことなのでしょう。保証人は、主たる債務者が債務を履行しない場合に、債務者に替わって債務を履行しなければなりません。

これが保証人の義務です。権利としては、保証人が代わりに債務を履行した場合、保証人は主たる債務者に対して求償することできます。

しかしながら、保証人の義務や権利は、なんら利益を享受できるものではありません。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/27/ Sat, 14 Jul 2007 16:24:27 GMT 任意整理の手順方法

任意整理とは、債権者と個別に借金返済に関して交渉することです。

多重債務になる原因は、借金を返しても返しても利息に充当されて、なかなか元金が減っていかない点にあります。

任意整理は、利息制限法に基づいて利息の引き直し計算によって、将来利息のカット、金利の引き下げ、などの交渉を行うわけです。

「任意」ですから自分で行うこともできますが、殆どの場合、弁護士や司法書士などの専門家が依頼人に代わってその手続きを委ねることになります。

任意整理のメリットは、裁判手続ではないので、裁判手続きにかかる時間や費用がかかりません、官報に記載されることもありません。

また、弁護士や司法書士を介した場合、債権者に受任通知書を送りますので、債務者への取立ては止まります。

また、金利の高い債権者にだけを指定して任意整理の手続きを行うことができます。月々の返済額の負担を軽減することができます。

任意整理のデメリットは、任意整理に応じない債権者がいる等、和解交渉がスムーズに進まないことがあります。

任意整理は、裁判手続である破産・免責手続、個人民事再生手続のように、借金の全額もしくは一部を免除されるわけではありません。

つまり、利息制限法に基づく引き直しの範囲でしか、借金を減額することができないため、裁判手続による債務整理より減額率が低くなります。

利息制限法について説明します。利息制限法では利息の上限（１０万円まで年利２０％、１０万円から１００万円まで年利１８％、１００万円以上は年利１５％）が決められています。

つまり、上限を超えた金利は、払う必要は、ないということです。

ところが実際には、殆どの消費者金融会社はその制限を越えた利息でお金を貸し付けているのが現状です。

利息制限法とは別に出資金法が定められています。出資法の上限金利（２９．２％）を越えると、罰則が科せられます。

利息制限法の上限金利（金額により１５～２０％）を越えても罰則はないので、サラ金は軒並み２９％前後の金利を掲げているのです。

利息制限法の上限金利年率15%～20%を超えて、出資法の上限金利である年率29.2%を超えない範囲の金利が、いわゆる｢グレーゾーン金利｣と呼ばれるものです。このグレーゾーンの過払い分を返してもらう手続きが任意整理なのです。

任意整理を依頼するときは、慎重に信頼できる弁護士や司法書士を探すべきです。なぜならその後の全ての手続きを弁護士、司法書士にまかせることになるからです。

多くの場合、各債権者と弁護士・司法書士との間で裁判前に和解交渉が行われ、過払金の額の7～9割で和解が締結されることもあります。

どのぐらいの割合で和解を締結するかを依頼者としての意見も弁護士・司法書士にしっかりと伝えておく必要があります。

全ての債務額を確定すると、それをどれぐらいの期間で毎月どのぐらいの額を返済していくか、しかも毎月借金の返済に充てることができる額というのが重要になります。

ギリギリの生活ではなく、少し余裕を持った返済計画を立てる必要があるということです。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/26/ Sat, 14 Jul 2007 16:22:02 GMT カードローン人気

審査と借り入れ条件の厳しさは金利と、反比例の法則になっています。更にカードロ－ンの最近の傾向は、インターネットを利用した、オンラインでローンサービスを展開しています。

ネット利用の効用は、利用者の利便性を高めて、人気に拍車をかけるだけでなく、支店やキャッシュサービスのコーナーを設ける必要がなく、固定費の軽減に貢献しています。

大手銀行のカードローンへの参入は、カードローンの低金利化を促進し、利用者に安心感を与えました。

それまでのカードローンの貸し付け金利は、消費者金融のグレーゾーン金利などを適用したもので、非常に高利な貸付でした。

カードローンは人気がある分、金利について問題も多く、個人的な問題として見過ごされていました。今の金利が安くなったとはいえ、通常の銀行金利に比べれば、はるかに高利と言えます。

カードローンの人気の裏側で、整理屋と呼ばれる集団がいます。多重債務者を対象とした、ヤミ金関係者の常套手段というか、消費者金融の世界ではおなじみの人たちです。

多重債務者から債務を整理する見返りに、多額の手数料をとるもので、ヤミ金などの悪質な業者や、悪質弁護士や自称弁護士が組織的に行います。

カードローンの人気の裏でで暗躍する悪質業者を、法的整備や情報の共有化で、取り締まり根絶する事は不可能と言えます。

悪質な業者は、そもそも詐欺などの違法行為を行う犯罪者です。どんな法律を作っても、取り締まる事は出来ないのは、どの分野でも同じです。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/25/ Sat, 14 Jul 2007 16:19:51 GMT お得なクレジットカードの限度額増額アップについて

皆さんも御存知のとおりクレジットカードにはそれぞれ利用限度額というものがあります。通常限度額以上の使用はできない仕組みになっております。

またクレジットカードの限度額にはショッピング枠とキャッシング枠の２つがあります。

はじめてクレジットカードを利用する場合の人は初回入会でだいたい平均限度額が10万～20万円であります。キャッシング枠が10万円くらいでしょうか・・。

ではこれらのショッピング枠やキャッシング枠等の利用限度額の増額やアップは可能でしょうか？

結論からいいますと可能です。

利用限度額は最初からずっと同じというわけではなく、クレジットカードの利用実績によりアップするものであります。増額はOKなわけです。

利用限度額の基準の1つの例として利用2年から4年でカード更新時に増額できたりします。

また審査の甘いクレジットカード会社などでは更新時にかかわらず随時限度額の増額を行っているところもあります。

しかしクレジットカード利用者のだれもが限度額を増額できるとは限りません。増額には期間や審査が必要なのです。

通常審査には「スコアリングシート」という個人情報データを参考にして毎月の利用頻度や場所、ショッピングした物、支払い延滞の有無や他社利用件数、ブラックリストの有無など細かいデーターが記載されており、これらの「スコアリングシート」の中身が良ければまず確実に増額してもらえるでしょう。

またクレジットカードやキャッシングの増額の裏技として年収を最初に多めに申告したり、友人を紹介したりすれば増額できる場合もありますが、もっと確実かつ有効な手段としてはクレジットカード会社に直接電話して増額の交渉をすることです。

その時の交渉のコツですが「きちんと返済しているし、これからも出来る」とアピールすればクレジットカード会社も検討してくれるでしょう。

しかし、キャッシング利用で増額を希望する時はマイナスイメージになる事もありますのでなるべくはショッピング利用の増額で申しし込んが方が良いと思います。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/24/ Sat, 14 Jul 2007 16:16:22 GMT クレジットカードやローンの債務整理の手順

債務整理とは、過剰な債務を抱えた人の債務を整理し、貸し金業者の違法な取立て、過払い金の返還、最終的には自己破産まで視野に入れて、過剰債務者の新たな生活を立て直すための手続全般を言います。

債務整理を個人で行おうとしても債権者と債務者の間の話し合いがうまくいかない場合が多く、法的な手続も絡んでくるので、裁判所、弁護士、司法書士などの専門家の関与が必要なケースが多いです。

さて、債務整理では、裁判所が関与する１）自己破産２）個人民亊再生３）特定調停と、弁護士と業者が話し合いで解決する任意整理があります。

自己破産は裁判所が認定すれば債務は帳消しになります。個人民亊再生は債務の大幅な圧縮が可能ですが、返済は3年間で行わなければなりません。

特定調停は弁護士費用などが捻出が難しい場合、裁判所が直接債権者と債務者の間に入り債務の整理を行うものです。どの方法を選択するかは、専門家に相談して決めましょう。

債務整理をしたいけど借金でお金がないので無理、という方も多いでしょう。多くの事務所では、こうした費用の分割を認めています。

弁護士、司法書士などへの報酬の相場を調べてみました。

☆自己破産手続き報酬:25万円前後。

☆民事再生手続き報酬:25万円～30万円(小規模個人再生の場合)。

☆特定調停手続き報酬:債権者1社につき2万円。

☆任意整理手続き報酬:債権者1社につき4万円。

これ以外に切手代(1,240円～2,400円程度)、収入印紙代(1,500円～10,000円程度)、予納金(10,000円～20,000円)が必要です。

マスコミを騒がせている債務整理に関する用語を調べてみました。

☆グレーゾーン金利：利息に関する法律が２種類あるため、業者は高額の利息を課していますが、これは違法なケースが多く、最近の判例では業者が敗訴しています。

☆過払い金返還請求：本来の利息と高額で違法な利息の差額を業者に請求することです。これにより元本が大幅に減少するケースもあります。

☆多重債務：借金返済や利息支払いのために、複数の業者から借金を重ねている状態。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/23/ Sat, 14 Jul 2007 16:04:19 GMT おまとめローンと多重債務、ブラック

まとめローンとは、複数の消費者金融からの借り入れをまとめて一本化する金融サービスです。

複数のローンで借入れしている場合、毎月の返済額、金利(年率)、返済日がバラバラなため管理が煩雑になります。ローンを一本化することで、返済を軽くすることができるのです。

金利(年率)が低くなるのには理由があります。ローンは金額が低いほど審査も易しくなり借りやすいのですが、逆に金額が少ないために金利は高くなります。

まとめローンでは、小額に分かれていたものをまとめることで高額な金額を借入れするため、金利を下げることが可能となるのです。

まとめローンの申し込みは、インターネットから無料ですることができます。保証人が必要ないこと、無担保での借入れできることが特徴です。

インターネットからの申し込みでは、支払い額をシュミレーションすることが出来るページがありますので、事前にチェックしておくことが重要です。

メリットの多い まとめローンを利用するには、ある一定条件をパスする銀行の事前審査があります。

金融機関によって審査条件は変わりますが、共通しているポイントは、(1)借入れ中のローンを明確に申請すること、(2)定期での収入があること、(3)申し込みする時の年齢が２０歳以上であることなどになります。審査をスムースにパスするために現在の借入れ状況を把握しておきましょう。

他社借り入れ件数の多い方は一度検討してみましょう。
中には他社借り入れ5件、6件、7件～10件でもOKな場合も。

ブラックの方もあきらめないで！]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/22/ Sat, 14 Jul 2007 16:01:56 GMT マイカーローンについて

マイカーローン、つまり自動車ローンのことをみてみます。
いまでは車検費用、修理費用、免許取得費用など自動車購入費用以外にも借りることができるようになってきています。

従来に比べ選択肢は広がりましたが、借りるための審査や審査基準、借り入れ可能金額は借りる先により大きく異なります。

マイカーローンは扱い金融会社により、銀行系と信販系があり、それぞれ特徴があります。従来一般的だった自動車ディーラ経由でマイカーローンを組むと、銀行系で組むより金利は高いといわれています。　

また、信販系も銀行系に比べると金利は高いといわれていますが、審査は比較的通りやすく借りやすくはなっています。

信販系ローンの金利は、だいたい５％から１８％くらいの間で設定されており、元本、金利を払い終わるまでは所有権が留保される場合が多いので注意が必要です。

銀行系ローンの利点は信販系ローンより金利が低い場合が多く、かつマイカーの所有権を車購入時に取得できる点にあります。ただし、審査は信販系より厳しく、審査に時間がかかる点に留意しなければなりません。

最後ですが、マイカーローンには、信販系ローンと銀行系ローンがあり、借り先により審査や審査基準、借り入れ金額が大きく異なります。

幅広く各種マイカーローンを調べて、審査基準などもおさえて、がんばって充実カーライフを手に入れましょう。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/21/ Sat, 14 Jul 2007 15:59:27 GMT 電子マネーについて

電子マネーはクレジットカードや現金を使わずに買い物ができる、紙幣価値をデジタル化したもののことをいいます。

近年、利用するひとも大幅に増え、電子マネーの種類もさまざまなものが登場しました。電車をはじめ、バスやコンビニまで、キャッシュレス化はどんどん進んでいます。

電子マネーは実は安全性が高いのをご存知ですか？電子マネーに使用されているICチップには、チップ自体に偽造やスキミングを防ぐ機能を備えているため、キャッシュカードやクレジットカードを持ち歩くより、電子マネーを持ち歩くほうが、はるかに安全なのです。

電子マネーの種類もさまざまなものがありますが、中でも注目なのは電子マネー付き身分証の登場です。ある小学校では、校内のカフェテリアや売店に利用することができ、遠足代や副教材費なども決済できるそうです。子供に現金を持たせずに済むので親には人気が高いようです。

電子マネーの利用者は今後いっそう増えるといわれています。利用者が増えることにより、さらにサービスが充実することはいうまでもなく、セキュリティもさらに高くなっていくでしょう。

電子マネーによる、完全なキャッシュレス時代がやってくるのも、そう遠い話ではなさそうです。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/20/ Sat, 14 Jul 2007 15:57:47 GMT お得なショッピングローンについて

ショッピング ローンとは、商品を購入するときに現金やクレジットカードを持っていなくても信販会社からの決済代行で購入する決済方法です。宝石、マイカー、家電製品といったクレジットカードの限度額を超えてしまうような場合にも分割払いが利用可能です。

これを利用するメリットは、受付はインターネットで24時間、365日全国どこからでも可能です。返済シミュレーションがインターネットの申し込みページで確認可能なため、返済計画がたてやすくなります。

そして、支払いは翌月スタートになることが多いため負担も軽くなるでしょう。

利用するには、インターネットからの申し込みが可能です。FAXや電話での申し込み可能なショップもあります。

まず商品の申込後にショップから決済先のメールが届きます。クレジット申込ページで必要事項を入力します（月々の支払額やボーナス利用額と返済期間などの入力）。

その後、信販会社から電話での本人確認があります。審査後には、信販会社から申込書が郵送されてきます。

そして、すべてのショッピングクレジットの契約手続きが完了した時点でショップから商品が発送されてきます。

この決済を利用するときの注意点は、信販会社による審査があるため条件をクリアしないときには審査をパスしない場合があります。

一般的な条件は２０歳以上で定期的収入がある方となります。事前に用意する書類としては、運転免許書・健康保険証・パスポート・学生証等などいずれかが必要です。

１００万を超える決済の場合には保証人をたてることが必要な場合もあります。審査が通らなかった場合には現金振り込みや代金引換での支払い方法となります。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/19/ Sat, 14 Jul 2007 15:56:35 GMT ウェブマネーについて

ウェブマネー、という言葉はご存知ですか？ウェブマネーはインターネット専用のプリペイド型の電子マネーであり、利用者は国内で300万人以上となっています。

ウェブマネーはインターネットでショッピングする際に、「プリペイド番号」を入力するだけで支払いを完了することができる、大変便利なものです。

ウェブマネーの利用者は現在、300万人以上となっており、人気が高まっています。ウェブマネーを利用できるショップも数多くなっています。

ウェブマネーの魅力は、支払い時の個人情報の入力がなく、安全性が高いことと、1円単位から決済ができることが挙げられるでしょう。

ウェブマネーを利用できるショップやサイトは数多くありますが、最近注目なのはオンラインゲームです。ウェブマネーの特徴に1円単位の決済ができることがありますが、オンラインゲームなどの場合、支払いは課金制が多いため、ウェブマネーの利用が適しているといえるでしょう。

ウェブマネーは電車、バス、コンビニでの買い物をはじめ、音楽や映像のダウンロードなど、現在利用できるサービスは数多くあります。

今後は、私たちにとって今よりもさらにウェブマネーの利用は日常的になっていくでしょう。完全なキャッシュレス時代はもうそこまで来ているのかもしれません。]]> http://sikaku-siken777.com/Entry/18/ Sat, 14 Jul 2007 15:55:00 GMT